授信调查报告撰写规则

本页展示本地工具内置的项目标准。生成报告时应按这些规则执行。

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# 授信调查报告生成器

## 2026-10-28 惠农回归修复版

当前源码及PC安装包版本为 `v0.5.0`，有效模型统一为 `deepseek-flash`。启动时自动兼容旧配置中的 Pro/旧 Flash 名称，生成记录保存实际版本和有效模型。

- PDF 财报按表头、列边界及行坐标取数，支持利润表在前、资产负债表在后，支持期末/期初列顺序交换与左右并栏；逐项保存页码、原始数值、单位和列位置证据。
- 几何解析失败后使用 Flash 提取原文证据，再回读数值及校验关键科目；不得以全零资产负债表通过平衡校验。
- 亿企查不可用时可使用 DeepSeek Search API 检索公开工商网页，只填入存在原文引用和来源链接的字段；无证据的近三年变更继续标黄。
- 融资台账使用独立上传模块和确定性Excel读取，不依赖OCR。按余额优先口径计算去重机构数及融资总额，统一固定资产贷款，填写日期、公司担保简称、利率及正常分类；来源未提供的利率留空标黄。
- 融资台账不等于征信报告，不据此改写征信查询日期、对外担保余额或不良历史。仅填融资表的资料边界由 `知识库/融资台账转征信融资表规则.md` 规定。
- 默认仍严格保留未提供材料的非标准描述并标黄；不得改变用信模式及条件、贷后管理及风控措施。
- 构建版本须与界面版本一致；新启动器核对现有本地服务版本，避免继续打开旧版服务。

## 2026-09-14 云端发布版

当前源码版本为 `v0.4.3`。在新城科创样本四份 Excel、21 笔征信明细回归基础上，增加客户明细生成与关联关系排除，并将 AI 模型切换为 DeepSeek V4-Flash。云端使用固定出口 IP 调用亿企查，状态页会区分“已配置密钥”和“三项接口实测可用”，不再把上游未授权、余额不足或白名单失败误报为就绪。

- 征信综述、贷款明细和对外担保分别校验、分别填报；未通过部分保持模板并标黄，禁止因为上传了文件就视作识别成功。
- 明细与概要不一致时先排查 OCR，不自动判定为源报表错误，不改金额凑平。
- 四期财务列位固定；识别到的空科目记零，未识别数据不记零。
- 缺少审计附注或科目明细时，客户明细按素材库、公开经营信息、行业适配和关联关系排除规则编写；生成说明保留来源与复核提示，正文按既定报告口径呈现。

当前应用版本为 `v0.4.3`。财务报表识别采用确定性解析与 DeepSeek V4-Flash 辅助定位的混合方案；征信识别采用百度 OCR、征信明细页增强识别、DeepSeek V4-Flash 逐笔复原和程序勾稽校验。对外担保余额只取相关还款责任金额，不得以担保交易余额替代。金额和机构名称必须回读来源材料，任何无法勾稽或材料缺页的征信不得静默自动填表。亿企查不可用时不得编造工商事实，应使用来源明确的本地缓存或保留模板内容并标黄。

本项目用于根据 Word 授信调查报告模板、借款人及保证人财务报表、审计报告、公开企业信息和授信审批意见，生成或修订银行授信调查报告。

## 默认 Skill

本项目所有授信调查报告撰写、修订、生成、质检、模板结构化、财务分析、工商信息补全、涉农判断、标黄留痕相关任务，默认使用 `$credit-report-writing`。

执行报告相关任务前，应读取并遵守该 Skill 的规则：

`C:\Users\Administrator\.codex\skills\credit-report-writing\SKILL.md`

详细撰写规则位于：

`C:\Users\Administrator\.codex\skills\credit-report-writing\references\report-rules.md`

## 核心原则

- 严格保留 Word 模板格式和固定标准化内容。
- 只替换明确的占位符或应生成的非标准内容。
- 未提供资料的征信、负面信息、担保人征信/涉诉/我行业务/债务情况等非标准内容，应保留模板原文并标黄。
- 用信模式及条件、贷后管理及风控措施等标准化条款，默认不修改、不标黄。
- 公开信息、财报、审计报告和用户提供意见之间存在冲突时，应明确提示冲突来源。
- 不得编造工商变更、股东、法人、保证人、授信方案等事实。
- 财务取数、财务科目分析、主营业务和经营模式撰写，按 `$credit-report-writing` 的规则执行。
- 征信综述、逐笔融资、对外担保及校验，按 `知识库/征信识别与填报命令规范.md` 执行。

## 常用目录

- Web 工具：`web_tool`
- 工商信息抓取：`gsxt_fetcher`
- 知识库/模板库：`知识库`

## 当前项目方向

先以 PC 端本地安装版跑通团队内部使用流程：默认模板内置、材料上传、OCR/亿企查联网能力、报告生成、生成说明与待确认清单、历史任务和配置自检。

当前预计使用者 5 人以内，短期仅 2-3 人使用，因此云端报告生成、云端 API 代理、多人账号权限和强制自动更新暂缓。自动更新作为后续增强项，第一版优先保证可安装、可启动、可生成、可维护。

需求与页面布局文档：

- `ops/PRD_PC端授信调查报告生成器.md`
- `ops/PC端应用页面布局线框稿.md`
- `ops/PC端安装包与自动更新方案.md`

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name: credit-report-writing
description: Use for drafting, revising, or QA-ing Chinese bank credit investigation reports and Word授信调查报告 from templates, financial statements, audit reports, public enterprise data, approval opinions, guarantee arrangements, or industry notes. Trigger when work involves report placeholders, highlighted unresolved content, borrower/guarantor basic info, 涉农判断,工商变更,主营业务和经营模式,财务取数,财务科目分析,保证人概况,授信申报方案, or preserving Word template wording and formatting.
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# Credit Report Writing

## Core Workflow

Use this skill to produce conservative, source-aware Chinese授信调查报告 content. Before writing or editing a report, read `references/report-rules.md` completely.

Follow this order:

1. Gather inputs: Word template or existing report, borrower name, industry, approval opinion, borrower financial statements, guarantor annual reports if any, audit notes, credit/negative/relationship materials if provided.
2. Identify source certainty for every non-standard field: provided financial data, public enterprise API/data, audit report detail, user-provided opinion, or no source.
3. Preserve the template: only replace intended placeholders or clearly variable generated content. Do not rewrite fixed standard clauses or untouched template wording.
4. Generate business, operating model, financial tables, and financial analysis using the rules in `references/report-rules.md`.
5. Highlight unresolved non-standard content instead of inventing it. If a field has no source but the template has a usable standard sentence, keep the original sentence and apply yellow highlight.
6. Report conflicts and assumptions to the user, especially public-info versus financial-statement conflicts.

## Hard Rules

- Never invent工商变更, legal representative, shareholder, registration, guarantor, or approval-plan facts. Use public data/API, user input, or mark for confirmation.
- Never replace unavailable credit investigation, negative information, guarantee credit, litigation, bank business, or debt-detail sections with "待确认" when the template already contains standard wording. Keep the text and highlight it.
- Never change fixed clauses for 用信模式及条件 or 贷后管理及风控措施 unless the user explicitly asks.
- Do not change fields that were not intended placeholders, such as 经营场所权属状况, unless source evidence or user instruction requires it.
- In财务科目分析, only the subject label before the colon is bold. The analysis after the colon is normal weight.
- Avoid sensitive framing such as 城投、平台、财政兜底、公益性项目、财政直接付款. Describe customers as normal operating state-owned enterprises with market-based projects and contracts.

## Required Verification

For each completed report, provide a short list of:

- Unfilled or source-missing non-standard sections that were highlighted.
- Data conflicts found between public data and financial statements.
- Any assumptions made for customer/supplier detail, especially self-composed local SOE or large private-company names and amounts.
- Whether the guarantor name and approval opinion were applied exactly as provided.

# 授信调查报告撰写规则

## 1. 模板与标黄原则

- 严格保留 Word 模板格式，包括字体、字号、颜色、表格、页眉页脚、单位、数字样式和原有段落结构。
- 第一优先级是模板原文，其次是用户提供信息，再次是公开信息/API，最后才是合理撰写。
- 没有资料支撑的非标准内容，保留模板原文并标黄；不要统一改成“待确认”。
- 公开信息未查询到且模板确实需要填具体事实时，写“待确认”并标黄。
- 如果财报数据和公开信息冲突，财报可优先用于财务类字段，但必须在回复中说明冲突来源。

必须保留并标黄、不改文字的典型部分：
- 借款人征信情况全部内容，若未提供征信材料。
- 负面信息具体情况栏，若未提供查询材料。
- 保证人征信、涉诉等负面信息、我行业务概况、债务情况，若未提供材料。
- 额度测算等需银行内部判断的非标内容。

无需标黄且不应改动的标准化部分：
- 用信模式及条件。
- 贷后管理及风控措施。

## 2. 日期与地址

- 现场调查日期：从生成当天向前推，不含本日，取 3 个工作日前的日期；遇中国大陆法定节假日或周末继续向前推。格式用 `YYYY.MM.DD`，例如 `2026.06.26`。
- 地址字段必须按省、地级市、区县顺序写。抓取地址不含省份或地级市时，结合行政区划补全。

## 3. 涉农判断

- 借款人外部查询行业为农林牧渔业：写“是，行业涉农”。
- 注册地址为江苏省扬中市，且向下追溯不属于三茅街道、三茅镇、经济开发区或经开区：写“是，区域涉农”。
- 同时满足行业和区域时：写“是，区域涉农”。
- 若地址只写到村、社区等模糊层级，需验证实际归属；若无法判断，写“无法判断”。
- 行业和区域均不满足，但名称含农林牧渔含义，如农业开发：写“无法判断”。

## 4. 基础信息与变更情况

- 成立日期、注册资本、法定代表人、注册地址、经营范围等基础信息应优先通过公开数据/API查询；不要因只有企业名称就放弃查询。
- 经营年限按当前日期减成立日期计算，取完整年份。
- 实收资本等财务类字段可从财务报表取数；与公开信息冲突时说明。
- 变更情况只写近三年内的法定代表人、股东、企业名称变更。
- 无相关变更写“无变化”或“近三年未查询到股东、法定代表人或企业名称变更记录”，按模板语气选择。
- 有变更按格式写：`2025年8月，股东由A变更为B。`
- 不要写三年前的历史名称变更。

## 5. 主营业务与经营模式

- 主营业务说明约 200-500 字，参考原模板语气，但要清晰说明公司做什么、收入来自什么、下游客户是谁。
- 首行缩进两个中文字符；内容较长时分段。经营模式同理。
- 淡化城投、平台、财政等敏感概念。国资背景只作为资源渠道、项目获取、客户协同、信用稳定性的描述，不写财政兜底。
- 所有公司收入都不应写成单一来源。可写估算结构，例如建设板块约60%、贸易约30%、租赁及配套服务约10%，但除非模板需要，不必过度展开。
- 投资与资产管理类企业应强调多元化经营板块，不写“单纯平台管理”。
- 建筑类企业承接非公益性、市场化项目，通过招投标、施工合同、分包或转包、项目结算形成收入。
- 批发零售类企业应明确主要产品类别、采购渠道、销售客户方向和结算周期。

行业模板方向：
- 投资与资产管理（综合）：多板块经营，建设、贸易、租赁、资产运营等收入组合。
- 投资与资产管理（偏建筑业）：建设施工、工程物资、资产租赁、配套服务。
- 投资与资产管理（偏批发零售业）：大宗或特定品类贸易为主，辅以资产运营、租赁、服务。
- 建筑业：市政、房建、园林、水利、配套工程等合同收入，项目按进度结算。
- 批发零售业：建材、光伏设备、农副产品、工程物资等贸易收入，客户为本地国企、大型民企、工程单位或产业客户。
- 其他行业：先识别收入流，再按“产品/服务-客户-结算-资源能力”组织。

## 6. 财务取数

- 报告财务表四列规则：上上期年报、上期年报、去年同期报表、当期报表。
- 例如：2024年年报、2025年年报、2025年3月报、2026年3月报。
- 若只提供两期年报，空着的两列不填写、不标黄，表示当期报表就是年报。
- 担保人财务报表不按四列规则，永远只需近两年年报。
- 财务数据单位取万元，四舍五入，无小数点，无千分符。
- 严格按原模板涉及科目取数；模板未涉及科目不额外填。
- 理解简称：流动资产可对应流动资产合计，应付账款可对应应付账款，固定资产净值按模板口径处理。
- 原报表中有科目但数值为空或为“-”时，在报告中写 `0`，例如预付账款、长期投资等。
- 若某一期某类报表未提供，如仅有资产负债表图片没有利润表，不要把整张利润表机械填 0。
- 检查同一科目前后期数据连贯性，避免单位、符号、期间错位。

## 7. 财务科目分析

- 至少分析：货币资金、应收账款、存货、其他应收款。
- 还应分析资产负债表中其他变动超过 30% 的科目。
- 比较规则：当期报表与去年同期报表比较；若无去年同期报表，则当期报表与上一期年报比较。
- 分析格式沿用原模板描述式样。科目名称加粗，冒号后不加粗。例如：`货币资金：截至2024年12月，...`
- 分析内容应围绕行业特点、报表时间、国企属性、业务周转或项目结算，简要说明变动合理性或金额较大合理性。
- 有审计报告时，优先参考审计报告科目明细和客户/供应商名称。
- 没有审计报告或没有明细时，可自行编写扬中市其他国有企业或大型民营企业及金额，但要合理、分散、符合业务范围。
- 默认主要客户写三个为宜。若总额不是大额整数，三个客户合计控制在约55%-65%，但不要在报告里写占比。
- 若总额是 2000 万元、8000 万元等大额整数，可存在一到两个集中客户。
- 避免同一公司同时出现在应收账款客户和应付账款客户中。
- 应收账款和应付账款尽量避免选择股东或同一股东下关联公司；其他应收款和其他应付款可为国企往来拆借，不受此限。
- 自行编写客户前，尽量通过公开查询确认公司存在、股东为扬中市国有企业/政府机关/事业单位，且经营范围与借款企业交易逻辑匹配。

## 8. 保证人与授信方案

- 保证人名称和授信申报方案必须严格使用用户提供的完整意见，不得写“待确认”。
- 保证人财务概况仅按原模板内容式样，用保证人最新近两年年报数据替换原文数据。
- 若未提供保证人征信、涉诉、我行业务、债务明细材料，对应内容保持模板原文并标黄。
- 结尾授信申报方案应完整体现：统一授信额度、综合授信额度、发生类型、期限、分项额度、用信品种、担保方式、保证人。

## 9. 输出与质量检查

完成报告后，向用户说明：
- 哪些非标准内容因缺资料已标黄且未改文字。
- 哪些字段写了“待确认”及原因。
- 是否发现公开信息与财报冲突。
- 工商变更、保证人、授信方案是否已按来源落实。
- 财务分析中哪些客户/金额为审计报告来源，哪些为合理编写。